Làm thế nào để xác định ức độ uy tín tín dụng của một Công ty?

Để bảo vệ doanh nghiệp khỏi việc thanh toán chậm hoặc không thanh toán hóa đơn, việc sử dụng đúng công cụ để kiểm tra toàn diện uy tín tín dụng của khách hàng trước khi cấp tín dụng là rất quan trọng. Dưới đây là sáu cách để xác định mức độ uy tín tín dụng của các khách hàng tiềm năng.

Uy tín Tín dụng là gì và Làm thế nào để đánh giá?

Hiểu một cách đơn giản, Uy tín Tín dụng là khả năng thanh toán của khách hàng đối với doanh nghiệp, là lý do tại sao việc hiểu cách xác định uy tín tín dụng trước khi cấp tín dụng thương mại là rất quan trong. Để xác định mức độ uy tín tín dụng của một khách hàng, doanh nghiệp cần hiểu rõ lịch sủ thanh toán của họ và khả năng duy trì việc thanh toán đúng hạn trong tương lai.

Các yếu tố đó bao gồm doanh thu và các nghĩa vụ tài chính hiện tại của khách hàng. Bạn cũng cần hiểu về triển vọng kinh doanh trong tương lai và các xu hướng phát triển trong ngành công nghiệp của họ vốn có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của họ

Sử dụng mô hình 5C để đánh giá tín dụng

Doanh nghiệp có thể xác định rủi ro khi cấp tín dụng và định lượng hạn mức tín dụng bằng cách sử dụng năm yếu tố được gọi là “5C của uy tín tín dụng”. Mặc dù không có hướng dẫn nghiêm ngặt về cách trọng số các đặc điểm Xác định Mức độ Uy tín Tín dụng của Khách hàng . • Tháng 3/ 2021 • Với 4 tính chất của Allianz Trade, việc xem xét từng yếu tố có thể giúp doanh nghiệp thực hiện đánh giá tín dụng để xác định khả năng vỡ nợ và tổn thất tài chính tiềm ẩn nếu cấp tín dụng.

Năm C giúp doanh nghiệp xác định mức độ uy tín tín dụng của một công ty bao gồm:

1. Character (Tư cách): Việc xác định đối tác thương mại có nền tảng và hồ sơ năng lực cho thấy họ đáng tin cậy và có danh tiếng về hoạt động kinh doanh lành mạnh là rất quan trọng. Để dánh giá tư cách, doanh nghiệp nên liên hệ với các đối tác để tham chiếu kinh doanh, xem xét lịch sử tín dụng và đánh giá danh tiếng của họ trong ngành.
2. Capacity (Năng lực): Cần đảm bảo rằng khách hàng tiềm năng hoặc khách hàng hiện tại có thể thanh toán hóa đơn. Hiểu được tình hình dòng tiền của doanh nghiệp sẽ cung cấp góc nhìn quan trọng. Doanh nghiệp nên kiểm tra báo cáo lưu chuyển tiền tệ, phân tích tỷ lệ nợ trên thu nhập và so sánh với doanh thu lịch sử. 
3. Collateral (Tài sản đảm bảo): Nếu hóa đơn vẫn chưa được thanh toán, khách hàng có thể thanh lý một số tài sản nhất định để tất toán khoản nợ. Một phần của phân tích tín dụng hiệu quả là hiểu rõ khách hàng hoặc đối tác thương mại có những tài sản gì, chẳng hạn như thiết bị hoặc các khoản phải thu.
4. Capital (Vốn): Hiểu rõ khả năng góp vốn của đối tác giao dịch có thể giúp đánh giá khả năng chi trả cho hàng hóa hoặc dịch vụ của doanh nghiệp. Hãy yêu cầu xem xét báo cáo tài chính đã được kiểm toán của khách hàng. 
5. Conditions (Điều kiện): Hãy xem xét kỹ các điều kiện có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của đối tác thương mại. Tình hình kinh tế, bối cảnh chính trị tại quốc gia hoạt động, cùng những thách thức hoặc cơ hội trong ngành mà doanh nghiệp đó vận hành có thể giúp bạn hiểu liệu doanh nghiệp sẽ tiếp tục đứng vững hay những khó khăn hiện hữu là dấu hiệu cho khả năng thanh toán chậm.

Cách đánh giá mức độ uy tín tín dụng của khách hàng mới

Để bảo vệ doanh nghiệp khỏi tình trạng thanh toán chậm hoặc không thanh toán hóa đơn, việc sử dụng các công cụ phù hợp để kiểm tra kỹ lưỡng uy tín tín dụng của khách hàng trước khi cấp tín dụng là rất quan trọng. Dưới đây là sáu cách để xác định mức độ uy tín tín dụng của các khách hàng tiềm năng.

1. Đánh giá sức khỏe tài chính của công ty với Dữ liệu lớn

Dữ liệu lớn đang giúp các công ty cải thiện hiệu quả của bộ phận tín dụng nhờ các công cụ giúp giảm đáng kể thời gian cần thiết cho các nhiệm vụ quan trọng. Bảo hiểm tín dụng thương mại là một ví dụ điển hình về cách các công ty có thể dễ dàng thu thập thêm dữ liệu khách hàng để cải thiện quy trình tín dụng.

Lấy Allianz làm ví dụ, các thông tin chuyên sâu về tín dụng mà chúng tôi cung cấp cho khách hàng đến từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm: 

• Theo dõi hơn 85 triệu công ty trong cơ sở dữ liệu rủi ro độc quyền của chúng tôi 
• 1.700 chuyên gia phân tích tín dụng theo từng ngành tại 62 quốc gia + 30 chuyên gia khoa học dữ liệu toàn thời gian 
• Hệ thống khổng lồ các nguồn dữ liệu độc quyền và từ bên thứ ba
• Liên hệ trực tiếp với các người mua được giám sát để yêu cầu và phân tích các báo cáo tài chính
• Báo cáo về các khoản nợ quá hạn và yêu cầu bồi thường theo thời gian thực từ hơn 55.000 khách hàng trên khắp thế giới 
• Sử dụng Máy học và Trí tuệ nhân tạo để hỗ trợ các chuyên gia phân tích của chúng tôi       

Cơ sở dữ liệu của công ty bảo hiểm càng bao quát, họ càng có khả năng tiếp cận tốt hơn với các thông tin khách hàng vô giá, dựa trên dữ liệu từ mạng lưới chuyên gia phân tích và khách hàng toàn cầu. Các chuyên gia này có chuyên môn tại địa phương và nhận được thông tin từ khách hàng về trải nghiệm thanh toán thực tế của họ. Những thông tin tài chính bảo mật về các công ty này mang lại cái nhìn sâu sắc hơn nhiều về điểm mạnh hoặc điểm yếu của họ, giúp nhận diện các công ty có rủi ro cao trước khi quá muộn.

2. Xem xét điểm tín dụng Doanh nghiệp thông qua báo cáo tín dụng

Một cách hữu ích khác để xác định uy tín tín dụng của khách hàng là sử dụng báo cáo tín dụng doanh nghiệp để biết xếp hạng tín dụng của họ. Báo cáo này minh họa khả năng thanh toán hóa đơn của một doanh nghiệp dựa trên lịch sử thanh toán và hồ sơ công khai. Báo cáo tín dụng cung cấp hồ sơ về doanh nghiệp, dữ liệu tài chính như doanh số hàng năm, hoạt động hóa đơn và hạn mức tín dụng qua nhiều năm, các phán quyết pháp lý, hoạt động thu hồi nợ và điểm tín dụng doanh nghiệp.

Điểm tín dụng doanh nghiệp là thước đo sự ổn định tài chính của một công ty và có thể dự đoán khả năng họ thanh toán đúng hạn. Thông thường, số điểm nằm trong khoảng từ 1 đến 100, với mức điểm từ 75 trở lên được coi là xuất sắc. Bạn có thể mua báo cáo tín dụng doanh nghiệp từ các cơ quan báo cáo tín dụng như Dun & Bradstreet, Equifax Business và Experian Business.

Điều quan trọng cần nhớ là các báo cáo tín dụng dựa trên thông tin được nhà cung cấp cung cấp tại một thời điểm nhất định, điều mà người dùng không phải lúc nào cũng thấy rõ. Người dùng báo cáo tín dụng nên hiểu rằng thông tin có sẵn có thể đã cũ trên một năm và có thể không phản ánh những diễn biến theo thời gian thực về uy tín tín dụng của công ty. Có thể cần phải kết hợp các báo cáo tín dụng với các chiến thuật đánh giá tín dụng bổ sung, chẳng hạn như phân tích dữ liệu rủi ro đi kèm với chính sách bảo hiểm tín dụng thương mại.

3. Yêu cầu Bên tham chiếu

Trong quá trình đánh giá uy tín tín dụng, các công ty thường yêu cầu cung cấp các bên tham chiếu thương mại trước khi cấp tín dụng cho khách hàng. Các bên tham chiếu thương mại có thể bao gồm ngân hàng của khách hàng, cũng như các doanh nghiệp hoặc nhà cung cấp đang cấp tín dụng thương mại cho khách hàng đó.

Các câu hỏi hay để hỏi các bên tham chiếu này bao gồm: 

• Doanh nghiệp hoặc nhà cung cấp đã cấp tín dụng cho khách hàng này trong bao lâu;
• Hạn mức tín dụng hoặc hạn mức mua hàng mà doanh nghiệp hoặc nhà cung cấp đã cấp cho khách hàng;
• Lần mua hàng gần nhất của khách hàng là khi nào và số tiền là bao nhiêu; 
• Tài khoản này đã thanh toán chậm bao nhiêu lần      

Điều quan trọng là cần nhận thức được khả năng xảy ra sai lệch lựa chọn khi xem xét các bên tham chiếu từ ngân hàng và thương mại. Ví dụ, khi yêu cầu một khách hàng tiềm năng cung cấp thông tin tham chiếu từ các nhà cung cấp khác, họ thường có xu hướng đưa ra thông tin về những công ty mà họ thanh toán đúng hạn và lờ đi những công ty mà họ không trả tiền đúng hạn

Việc thu thập thông tin này cũng có thể tiêu tốn rất nhiều thời gian vì phải phụ thuộc vào việc nhận được phản hồi kịp thời từ các bên đó.

4. Kiểm tra tình hình tài chính của doanh nghiệp

Các công ty muốn hợp tác kinh doanh với bạn không nên ngần ngại cung cấp thông tin tài chính giúp bạn xác định khả năng chi trả cho hàng hóa hoặc dịch vụ. Để tìm hiểu tình hình tài chính của một công ty, doanh nghiệp nên yêu cầu và xem xét báo cáo tài chính đã được kiểm toán để nắm bắt kết quả hoạt động tài chính của công ty đó.

Bạn cũng nên yêu cầu và xem xét báo cáo lưu chuyển tiền tệ của công ty, vì nó phản ánh kết quả hoạt động hiện tại của doanh nghiệp.

5. Tính tỷ lệ nợ trên thu nhập của công ty

Một cách khác để xác định uy tín tín dụng của khách hàng là tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập. Phép tính này cho thấy nợ của công ty chiếm bao nhiêu phần trong tổng thu nhập của họ. Để xác định tỷ lệ này, hãy lấy tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng của công ty chia cho tổng thu nhập hàng tháng. Các số liệu này có sẵn trong báo cáo tài chính của công ty.

Chỉ số này càng thấp (dưới 36) thì càng tốt. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ tốt sẽ khác nhau tùy theo từng ngành nghề. Việc hiểu rõ tỷ lệ cơ sở của từng ngành là rất quan trọng.

6. Nghiên cứu rủi ro thương mại khu vực

Khi đánh giá uy tín tín dụng của khách hàng, việc xem xét các rủi ro tiềm tàng tại khu vực địa lý nơi khách hàng đó đặt trụ sở là rất quan trọng. Rủi ro tín dụng đặc thù của từng quốc gia bị ảnh hưởng bởi sự biến động của tỷ giá hối đoái, sự bất ổn về kinh tế hoặc chính trị, khả năng bị trừng phạt thương mại hoặc cấm vận, và các vấn đề khác.

Đây đều là những yếu tố có thể tác động tiêu cực đến dòng tiền của khách hàng tiềm năng và khiến việc cấp tín dụng thương mại trở nên rủi ro. Allianz Trade có thể hỗ trợ các doanh nghiệp. Chúng tôi cung cấp một thư viện nghiên cứu toàn diện về rủi ro quốc gia và rủi ro ngành, giúp doanh nghiệp có cơ sở để đưa ra quyết định cấp tín dụng. Ngoài ra, chúng tôi có thể tận dụng mô hình xếp hạng rủi ro tín dụng để giúp doanh nghiệp dự báo các rủi ro tín dụng và khả năng vỡ nợ của khách hàng.