Jak działa ubezpieczenie należności, ile kosztuje ubezpieczenie?

Ubezpieczenie należności handlowych – definicja i podstawowe pojęcia

Ubezpieczenie należności handlowych, zwane również ubezpieczeniem kredytu kupieckiego, to umowa pomiędzy przedsiębiorstwem (ubezpieczającym) a Allianz Trade (ubezpieczycielem), na mocy której ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłaty odszkodowania w przypadku, gdy kontrahent (dłużnik) nie zapłaci za dostarczone towary lub usługi. Jest to zatem ubezpieczenie spłaty zobowiązań, które zabezpiecza płatności należne firmie. Można je również nazwać ubezpieczeniem transakcji lub ubezpieczeniem transakcji handlowych, ponieważ dotyczy konkretnych umów kupna-sprzedaży. Mówiąc potocznie, jest to ubezpieczenie faktury, które chroni przed ryzykiem jej niezapłacenia. To także ubezpieczenie wierzytelności, czyli prawa do żądania zapłaty od dłużnika.

W kontekście polskiego rynku, gdzie wiele firm, szczególnie z sektora MŚP, boryka się z problemem zatorów płatniczych, ubezpieczenie należności oferowane przez Allianz Trade staje się coraz bardziej popularnym i potrzebnym narzędziem zarządzania ryzykiem. To ubezpieczenie należności, które działa na zasadzie prewencji i ochrony, dając przedsiębiorcom poczucie bezpieczeństwa i stabilności finansowej.

Dlaczego ubezpieczenie należności jest ważne?

W dzisiejszych czasach, kiedy konkurencja na rynku jest ogromna, a warunki gospodarcze dynamicznie się zmieniają, polskie przedsiębiorstwa coraz częściej stają przed wyzwaniem zarządzania ryzykiem handlowym. Jednym z kluczowych aspektów tego ryzyka jest możliwość niezapłacenia faktur przez kontrahentów, co może prowadzić do poważnych problemów z płynnością finansową, a w skrajnych przypadkach nawet do upadłości firmy. W odpowiedzi na te wyzwania, Allianz Trade ( dawniej Euler Hermes) oferuje kompleksowe ubezpieczenie należności handlowych, które chroni przedsiębiorstwa przed negatywnymi skutkami braku zapłaty ze strony klientów.

Jak działa ubezpieczenie należności w Allianz Trade?

Proces ubezpieczenia należności w Allianz Trade można podzielić na kilka kluczowych etapów:

1. Analiza ryzyka i ocena kontrahentów: Na początku współpracy, Allianz Trade dokonuje szczegółowej analizy ryzyka kredytowego kontrahentów firmy, zarówno tych krajowych, jak i zagranicznych. Weryfikowana jest ich historia płatnicza, kondycja finansowa, a także sytuacja rynkowa w danym sektorze. Na tej podstawie ustalane są limity kredytowe, czyli maksymalne kwoty, do jakich Allianz Trade obejmie ochroną transakcje z danym kontrahentem. To kluczowy element, ponieważ pozwala na określenie, które transakcje będą ubezpieczone i na jaką kwotę.
2. Ustalenie warunków ubezpieczenia i zawarcie umowy: Po dokonaniu oceny ryzyka, Allianz Trade przedstawia firmie ofertę ubezpieczenia, która zawiera szczegółowe warunki, w tym zakres ochrony, wysokość składki, procedury zgłaszania szkód i inne istotne informacje. Po zaakceptowaniu warunków, następuje podpisanie umowy ubezpieczenia. W umowie precyzyjnie określone jest, jakie zdarzenia są objęte ochroną, a jakie są z niej wyłączone. To ważne, aby przedsiębiorca miał pełną świadomość zakresu ochrony i mógł podejmować świadome decyzje biznesowe.
3. Monitorowanie należności i zgłaszanie opóźnień w płatnościach: Po zawarciu umowy, firma na bieżąco monitoruje swoje należności i informuje Allianz Trade o wszelkich opóźnieniach w płatnościach ze strony kontrahentów. Allianz Trade również aktywnie monitoruje sytuację rynkową i finansową kontrahentów, informując firmę o ewentualnych zagrożeniach. Wczesne wykrycie problemów z płatnościami pozwala na podjęcie odpowiednich działań prewencyjnych i minimalizację ryzyka straty.
4. Zgłoszenie szkody i likwidacja: W przypadku, gdy kontrahent nie zapłaci faktury w terminie, firma zgłasza szkodę do Allianz Trade. Należy przedstawić kompletną dokumentację, potwierdzającą transakcję i fakturę oraz fakt braku zapłaty. Allianz Trade przeprowadza postępowanie likwidacyjne, weryfikując zasadność roszczenia. Po pozytywnej weryfikacji, Allianz Trade wypłaca odszkodowanie w wysokości określonej w umowie, zazwyczaj od 80% do 90% wartości niezapłaconej faktury. Szybka i sprawna likwidacja szkody to kluczowy element, który pozwala firmie na zachowanie płynności finansowej.
5. Windykacja należności: Po wypłacie odszkodowania, Allianz Trade przejmuje prawa do windykacji należności od dłużnika. Działa to na korzyść firmy, ponieważ nie musi ona samodzielnie angażować się w skomplikowany i czasochłonny proces windykacyjny. Allianz Trade dysponuje doświadczonym zespołem specjalistów ds. windykacji, którzy podejmują skuteczne działania w celu odzyskania należności.

Korzyści z ubezpieczenia należności

• Ochrona przed stratami finansowymi: Ubezpieczenie należności chroni firmę przed negatywnymi skutkami finansowymi wynikającymi z niewypłacalności kontrahentów. Pozwala to na utrzymanie płynności finansowej i uniknięcie problemów z regulowaniem własnych zobowiązań.
• Zwiększenie bezpieczeństwa transakcji handlowych: Posiadanie ubezpieczenia należności zwiększa bezpieczeństwo transakcji handlowych, zarówno na rynku krajowym, jak i międzynarodowym. Firma może śmielej podejmować decyzje o współpracy z nowymi kontrahentami lub zwiększeniu limitów kredytowych dla dotychczasowych klientów.
• Poprawa wiarygodności firmy: Posiadanie ubezpieczenia należności podnosi wiarygodność firmy w oczach kontrahentów i instytucji finansowych. Jest to sygnał, że firma dba o swoje bezpieczeństwo finansowe i jest rzetelnym partnerem biznesowym.
• Dostęp do finansowania: Ubezpieczenie należności może ułatwić firmie dostęp do finansowania, np. kredytów bankowych lub faktoringu. Banki i instytucje finansowe chętniej udzielają finansowania firmom, które posiadają ubezpieczenie należności, ponieważ zmniejsza to ryzyko kredytowe.
• Wsparcie w zarządzaniu ryzykiem kredytowym: Ubezpieczyciel wspiera firmę w zarządzaniu ryzykiem kredytowym, dostarczając informacji o kontrahentach i pomagając w ustalaniu limitów kredytowych. Dzięki temu firma może podejmować bardziej świadome decyzje biznesowe.
• Profesjonalna windykacja należności: Ubezpieczyciel przejmuje proces windykacji należności, co odciąża firmę i pozwala jej skupić się na prowadzeniu działalności operacyjnej.

Ile kosztuje ubezpieczenie należności

Cena ubezpieczenia należności w Allianz Trade jest ustalana indywidualnie dla każdego klienta i zależy od wielu czynników. Nie ma jednej, uniwersalnej stawki, ponieważ ryzyko związane z brakiem zapłaty jest różne dla każdej firmy i branży. Kalkulacja składki uwzględnia szereg elementów, które wpływają na ostateczną cenę ubezpieczenia należności . Do najważniejszych czynników należą:

• Wielkość i struktura obrotu: Im wyższy obrót firmy, tym potencjalnie większe ryzyko niezapłaconych faktur, ale też większa skala działalności, co może wpływać na negocjacje warunków cenowych. Ważna jest również struktura obrotu, czyli podział na kontrahentów krajowych i zagranicznych, branże, a także koncentracja sprzedaży na kilku kluczowych klientach.
• Branża działalności: Niektóre branże są bardziej narażone na ryzyko niewypłacalności kontrahentów niż inne. Na przykład, branża budowlana czy transportowa charakteryzują się wyższym ryzykiem niż branża spożywcza czy farmaceutyczna. Allianz Trade analizuje specyfikę danej branży i uwzględnia ją w kalkulacji składki.
• Historia płatnicza firmy: Firma, która ma dobrą historię płatniczą i niskie wskaźniki przeterminowanych należności, może liczyć na niższą składkę. Allianz Trade analizuje dane historyczne firmy, aby ocenić jej zdolność do zarządzania ryzykiem kredytowym.
• Kondycja finansowa kontrahentów: Im lepsza kondycja finansowa kontrahentów, tym mniejsze ryzyko niezapłaconych faktur. Allianz Trade dokonuje oceny ryzyka kredytowego kontrahentów firmy i uwzględnia ją w kalkulacji składki. Ważne jest, czy firma współpracuje z dużymi, stabilnymi podmiotami, czy też z mniejszymi, bardziej ryzykownymi firmami.
• Zakres ochrony: Im szerszy zakres ochrony, tym wyższa składka. Firma może wybrać różne warianty ubezpieczenia, np. ochronę tylko przed niewypłacalnością kontrahentów, ochronę przed opóźnieniami w płatnościach, ochronę transakcji krajowych i zagranicznych, czy też ochronę z regresem lub bez regresu. Każdy z tych wariantów ma wpływ na cenę ubezpieczenia.
• Limity kredytowe: Limity kredytowe to maksymalne kwoty, do jakich Allianz Trade obejmie ochroną transakcje z danym kontrahentem. Ustalane są one indywidualnie dla każdego kontrahenta na podstawie oceny ryzyka.
• Udział własny: Udział własny to kwota, którą firma pokrywa samodzielnie w przypadku szkody. Im wyższy udział własny, tym niższa składka. Firma może wybrać różne warianty udziału własnego, w zależności od swojej tolerancji na ryzyko.
• Okres ubezpieczenia: Składka może być płatna rocznie, kwartalnie lub miesięcznie. Dłuższy okres ubezpieczenia może wiązać się z korzystniejszymi warunkami cenowymi.
• Dodatkowe usługi: Allianz Trade oferuje również dodatkowe usługi, takie jak monitoring kontrahentów, windykacja należności, czy też doradztwo w zakresie zarządzania ryzykiem kredytowym. Skorzystanie z tych usług może mieć wpływ na ostateczną cenę ubezpieczenia, ale jednocześnie zwiększa bezpieczeństwo i efektywność zarządzania należnościami.

Jak obliczyć cenę ubezpieczenia należności?

Aby uzyskać dokładną wycenę ubezpieczenia należności, należy skontaktować się z przedstawicielem Allianz Trade. Specjalista przeprowadzi analizę potrzeb firmy, oceni ryzyko i przedstawi indywidualną ofertę. Można również skorzystać z kalkulatora online dostępnego na stronie internetowej Allianz Trade, który pozwala na wstępne oszacowanie kosztów ubezpieczenia. Należy jednak pamiętać, że jest to tylko szacunkowa wycena, a ostateczna cena może się różnić w zależności od szczegółowej analizy ryzyka.

Rodzaje ubezpieczenia należności:

Na rynku dostępne są różne rodzaje ubezpieczenia należności, które można dopasować do indywidualnych potrzeb firmy. Do najpopularniejszych należą:

• Ubezpieczenie całościowe: Obejmuje ochroną wszystkie transakcje handlowe firmy z wybranymi kontrahentami.
• Ubezpieczenie pojedynczych transakcji: Obejmuje ochroną tylko wybrane, pojedyncze transakcje handlowe.
• Ubezpieczenie obrotu krajowego: Obejmuje ochroną transakcje handlowe realizowane na terenie kraju.
• Ubezpieczenie obrotu eksportowego: Obejmuje ochroną transakcje handlowe realizowane z kontrahentami zagranicznymi.
• Ubezpieczenie z regresem: Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie, ale ma prawo do regresu, czyli odzyskania wypłaconej kwoty od dłużnika.
• Ubezpieczenie bez regresu: Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie i nie ma prawa do regresu od dłużnika.

Dla kogo jest ubezpieczenie należności?

Ubezpieczenie należności jest skierowane do firm z różnych branż, które sprzedają towary lub usługi z odroczonym terminem płatności. Jest to szczególnie korzystne rozwiązanie dla przedsiębiorstw, które:

• Działają w branżach o wysokim ryzyku kredytowym.
• Współpracują z dużą liczbą kontrahentów.
• Realizują transakcje o wysokiej wartości.
• Eksportują towary lub usługi.
• Chcą zwiększyć bezpieczeństwo finansowe i poprawić wiarygodność.

Ubezpieczenie należności handlowych to skuteczne narzędzie zarządzania ryzykiem kredytowym, które pozwala firmom zabezpieczyć się przed stratami finansowymi wynikającymi z niewypłacalności kontrahentów. Zapewnia ochronę płynności finansowej, zwiększa bezpieczeństwo transakcji handlowych, poprawia wiarygodność firmy oraz ułatwia dostęp do finansowania. Dzięki szerokiej gamie dostępnych produktów, każda firma może znaleźć ubezpieczenie dopasowane do swoich indywidualnych potrzeb i specyfiki działalności.

Dzięki elastycznemu podejściu do kalkulacji składki, Allianz Trade może zaoferować polskim przedsiębiorstwom optymalne rozwiązania, dopasowane do ich indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych. Inwestycja w ubezpieczenie należności to inwestycja w bezpieczeństwo i stabilność finansową firmy, która pozwala na spokojny rozwój i minimalizację ryzyka związanego z działalnością gospodarczą. To także sposób na poprawę wiarygodności firmy w oczach kontrahentów i instytucji finansowych, co może ułatwić dostęp do finansowania i przyczynić się do dalszego rozwoju przedsiębiorstwa. Dlatego też, coraz więcej polskich firm decyduje się na skorzystanie z tego typu ubezpieczenia transakcji , aby zabezpieczyć swój biznes przed negatywnymi skutkami zatorów płatniczych i niewypłacalności kontrahentów.