Er bestaan verschillende oplossingen om jouw kredietrisicobeheer te ondersteunen, maar het is makkelijk om de weg kwijt te raken tussen alle beschikbare opties. Wat is een Letter of Credit? Wat houdt factuurfinanciering of factoring precies in? Wat zijn de voor- en nadelen van een kredietverzekering? Om je weg te vinden in het oerwoud van handelskredietbeheer zetten wij de opties voor je op een rij.
Samenvatting
Eigen voorziening en reserve voor dubieuze debiteuren
Je kiest met deze optie voor het opbouwen van je eigen financiële reserves - ook bekend als een "reserve voor dubieuze debiteuren" - om je verliezen te dekken als een klant in gebreke blijft. Het is administratief gezien de eenvoudigste oplossing en de minst dure... op het eerste gezicht.
De blootstelling aan kredietrisico kan hier niet groter zijn en de schade kan aanzienlijk zijn als een belangrijk contract niet wordt nagekomen. Bovendien zijn de verborgen kosten aanzienlijk:
- Je moet zelf de taken van kredietrisicomanagement beheren, waardoor je vaak gegevens van derden moet raadplegen die niet altijd betrouwbaar zijn, vooral niet op het gebied van kredietrisicoclassificatie.
- Je moet zelf de incassodiensten afhandelen, wat veel personele en financiële middelen vergt.
- Je legt cashflow vast op je balans en bent niet beschermd als een grote klant failliet gaat.
Kredietrisicobeheer: kan jij het risico aan?
Als je handelskredieten aanbiedt, is het noodzakelijk dat je een effectief kredietrisicobeleid opstelt om jouw bedrijf te beschermen tegen het risico van wanbetaling.
De eerste vraag die je jezelf moet stellen heeft betrekking op je eigen middelen, zowel menselijk als financieel: beschik je over de nodige expertise en tijd om jouw vorderingen gedurende de hele levenscyclus van het kredietrisico te beheren?
Voor veel bedrijven is het inschakelen van een gespecialiseerd kredietrisicobedrijf de meest beschermende en goedkoopste optie.
Letter of Credit
Definitie van een Letter of Credit (L/C): een belofte van de bank van jouw klant om je te betalen wanneer je de goede uitvoering van je verplichtingen hebt bevestigd (levering, aard en kwaliteit van de geleverde goederen of diensten, papierwerk...).
Het is een zekerheid voor zowel jou (de verkoper) als jouw klant (de koper), waarbij het risico van wanbetaling wordt overgedragen aan de bank. Hierdoor kun je handel drijven met de zekerheid dat je wordt betaald voor de goederen die je exporteert.
Dit systeem wordt veel gebruikt in de internationale handel - al sinds de middeleeuwen! - wanneer het moeilijk is om de betrouwbaarheid van de klant of leverancier in te schatten.
Een dergelijk systeem is echter duur voor de klant en moet voor elke transactie worden vernieuwd. Bovenal is het een administratief omslachtige oplossing, en zelfs omslachtig in het geval van een claimproces omdat het kan ontsporen door kleine afwijkingen in het papierwerk.
Factoring en factuurfinanciering
Factoring is het inschakelen van een derde partij, de zogenaamde "factor", die de schuld koopt tegen een korting (meestal 70% tot 85% van de totale factuur). Deze contracten bieden vaak de mogelijkheid om facturatie en incassodiensten uit te besteden.
Dit is de beste oplossing om het geld uit een verkoop zo snel mogelijk terug te krijgen, zonder onderpand te mobiliseren. Jouw kredietrisico wordt zo tot een minimum beperkt.
Deze contracten zijn echter duur in termen van kosten (1 tot 4%) en dekken slechts een deel van de schuld. Bovendien vragen financiële instellingen die debt factoring aanbieden je vaak om al jouw klantenvorderingen op te nemen.
Dit betekent dat je in feite de controle over je klantrelatie verliest: het is de factormaatschappij die het geld van de vordering zelf zal innen.
Factuurfinanciering is een alternatief dat in de buurt komt van factoring: hiermee kun je het bedrag van de factuur lenen met jouw handelsvorderingen als onderpand. Er is rente verschuldigd naast de vergoedingen, die in totaal tot 30% aan jaarlijkse rente kunnen bedragen.
Hier blijf je zelf verantwoordelijk voor het innen van de schuld en moet je uiteindelijk het voorgeschoten bedrag terugbetalen. In tegenstelling tot factoring weet je klant niet dat de facturen zijn verdisconteerd.
Verzekering van het handelskredietrisico of de debiteurenverzekering
Wat is een kredietverzekering? Eenvoudig gezegd is het een verzekering tegen dubieuze debiteuren: als je klant je niet betaalt, vergoedt je verzekeraar het verzekerde bedrag.
Het is de meest complete oplossing: het integreert tegelijkertijd een financiële informatiedienst over jouw klanten en prospects, een incassodienst en een vergoeding bij wanbetaling. Je bespaart dus aanzienlijk op structurele kosten.
Je kredietverzekeraar is in dit geval een echte partner die je adviseert en begeleidt tijdens jouw commerciële ontwikkeling.
De verzekeringspremie wordt berekend op basis van de omzet van jouw bedrijf en de sector waarin je actief bent, evenals het dekkingsniveau dat je voor elke klant wilt. Maar zodra deze premie is betaald, is jouw cashflow volledig verzekerd.
Deze specifieke oplossing geeft je het vertrouwen om nieuwe markten te betreden en concurrerende aanbiedingen te doen aan je prospects, terwijl jouw cashflow wordt beschermd.
Als het gaat om handelskredietbeheer, hangt het vinden van de beste oplossing af van jouw behoeften en van de omstandigheden. Een handelskredietverzekering blijft echter de meest complete en geruststellende oplossing om jouw kredietrisicobeheer en commerciële ontwikkeling te ondersteunen.
