Comment offrir du financement embarqué aux petites entreprises sans s'exposer au risque d'impayés ? Pour faire face à cette problématique, Aria, jeune fintech française, a décidé de faire confiance à l'assurance-crédit e-commerce d'Allianz Trade. Entretien avec Vincent Folny et Marie Cressiot, respectivement COO et Risk Manager d'Aria.
Pouvez-vous nous présenter votre entreprise ?
Vincent Folny, Aria : Nous sommes une société assez jeune, qui existe depuis un peu plus de trois ans, avec environ une trentaine de collaborateurs principalement basés en France. Aria est ce que l’on appelle une fintech, c’est-à-dire une entreprise qui évolue à la fois dans les secteurs de la finance et de la technologie. Globalement, notre proposition de valeur, c’est de proposer du financement embarqué aux TPE et aux PME. Nous avons rapidement constaté que les petites entreprises font face à d’importantes problématiques de trésorerie, et qu’elles ont du mal à trouver des solutions de financement qui leur conviennent sur le marché. Nous avons donc développé une solution de financement du poste clients totalement digitalisée et déglobalisée, simple à utiliser, qui répond parfaitement aux besoins des TPE et PME.
Comment distribuez-vous votre solution ?
V.F : Afin de toucher le plus grand nombre de petites entreprises, nous avons noué des partenariats avec des plateformes B2B en ligne, qui mettent en contact des vendeurs ou prestataires et des acheteurs ou donneurs d’ordres. Pour vous donner un exemple concret, nous avons signé de nombreux partenariats avec des plateformes de freelance : des freelances proposent leurs services sur une plateforme, et des entreprises viennent les solliciter pour des missions plus ou moins ponctuelles. La problématique dans ce genre de situation, c’est le délai de paiement : les entreprises qui engagent ces freelances paient généralement à 60 jours, ce qui pose un souci de trésorerie évident. Grâce à notre solution, une fois sa mission terminée, le freelance est payé directement par Aria. Et dans un second temps, Aria sera payé par l’entreprise acheteuse.
A quel niveau intervient Allianz Trade dans ce process ?
V.F : Notre solution est intéressante pour les petites entreprises, car elle leur permet d’éviter les décalages de trésorerie. En revanche, ce transfert de créance induit un risque de crédit pour Aria. Concrètement, nous nous exposons à un risque d’impayés relatif à l’acheteur. Nous avons donc nous-mêmes besoin d’une solution de protection du poste clients, qui protège notre propre trésorerie en cas d’impayé. C’est là qu’Allianz Trade entre en scène. Tout d’abord, au niveau de la prévention : avant d’accorder un financement à un vendeur, nous nous assurons de la solvabilité de son acheteur. Ensuite, au niveau du recouvrement : si un acheteur ne nous paie pas, c’est Allianz Trade qui prend en main les démarches nécessaires pour récupérer la créance due. Enfin, en matière d’indemnisation : si le recouvrement n’aboutit pas, Allianz Trade nous indemnise. Un mécanisme d’assurance-crédit assez traditionnel, mais totalement adapté aux petites entreprises puisqu’il fonctionne transaction par transaction.
Pourquoi avoir choisi Allianz Trade ?
V.F : Dès le lancement de notre activité, nous savions que nous avions besoin d’une couverture contre le risque d’impayés. Nous avons donc rencontré les 3 assureurs-crédit, et la balance a rapidement penché en faveur d’Allianz Trade, pour une pure et simple raison : leur fonctionnement par API. Le fait de pouvoir directement brancher nos systèmes d’informations aux leurs via cette technologie nous permet d’assurer à nos clients une quasi-instantanéité dans les décisions de financement. Et Allianz Trade est le seul assureur-crédit à proposer une telle innovation. Ce qu’on est venu chercher chez Allianz Trade, c’est la même chose que ce que nos clients recherchent chez nous : de la réactivité et de la rapidité.
Selon vous, quels sont les points forts d’Allianz Trade ?
Marie Cressiot : Notre modèle, c’est de nous intégrer dans des plateformes en ligne et des marketplaces. Nous avons donc un double enjeu : une forte volumétrie et une indispensable rapidité de décisions. Le point fort d’Allianz Trade, c’est sa capacité à nous permettre de répondre à ces deux problématiques de manière fluide. Avec Allianz Trade, nous obtenons des décisions de garanties très rapides, ce qui nous permet de nous positionner très vite sur des opportunités de financement vis-à-vis de nos clients. Nous devons répondre rapidement à nos clients, c’est une mission que nous prenons très à cœur, car si nous leur refusons un financement, nous voulons leur laisser le temps de se retourner et de trouver une autre solution. En ce sens, le fonctionnement par API proposé par Allianz Trade est un atout majeur. Le second point fort que je vois, c’est la dimension internationale d’Allianz Trade. Aria est en forte croissance, et l’international est un enjeu essentiel pour nous. Le fait que nous évoluions dans un environnement e-commerce fait qu’il n’y a plus de barrières pour les entreprises, elles peuvent vendre à un acheteur n’importe où dans le monde, rapidement et facilement. Mais cela signifie également que nous pouvons potentiellement faire face à un incident de paiement dans n’importe quelle zone du monde. Or le recouvrement est une activité très spécifique, avec de vraies contraintes locales et des pratiques très hétérogènes. Grâce à Allianz Trade, nous savons que peu importe la région ou le pays, nous avons à nos côtés un expert du recouvrement en mesure de réagir de façon adéquate. Enfin, Allianz Trade témoigne aussi d’une réelle capacité d’adaptation à nos besoins et à leur évolution. Cela a récemment été le cas, avec la mise en place d’un nouveau contrat de pré-arbitrage qui nous a encore fait gagner en rapidité et en flexibilité.
